El cálculo de los intereses de la hipoteca es uno de los aspectos clave cuando te decides a hacer esta inversión. Conocer cuánto vas a pagar, con qué periodicidad y sus posibles fluctuaciones es decisivo. Aquí te indicamos más detalles.
Los intereses de la hipoteca y el cálculo según el tipo
Recuerda que una hipoteca puede ser fija, variable o mixta. Y esto hace que, en ocasiones, los intereses que pagarás pueden modificarse en función de lo que marquen los índices de referencia del mercado hipotecario, como el EURÍBOR.
Cuando una persona quiere salvar su casa a través de la Ley de la Segunda Oportunidad, ha de demostrar que la deuda se contrajo de buena fe. Y esto va a implicar, pues, un análisis de la hipoteca, sus costes y tu situación personal. Se supone, también, que se hizo en su momento un cálculo racional que acreditaba la posibilidad de pago.
¿Tienes interés en saber cómo hay que calcular los intereses según el tipo de hipoteca? Entonces, este es tu artículo.
Intereses en hipotecas fijas
El cálculo de los intereses de una hipoteca fija es sumamente fácil. ¿El motivo? Que tú ya has pactado el pago de unos tipos de intereses que serán los que pagarás durante el tiempo que dure el contrato. Esto está disociado, pues, de los movimientos del mercado.
Recuerda una pauta: es habitual que, al principio, pagues más intereses que al final. Por lo tanto, y aunque la hipoteca sea fija, es perfectamente posible pagar al principio un 6 % y, más tarde, un 4 %, por poner un ejemplo. Sea como fuere, ese baremo lo conoces antes, de manera que te será más fácil calcularlo. En el contrato constarán detallados los intereses. En el caso de que esta información no conste, se podría considerar que el contrato es nulo de pleno derecho, de ahí que sea crucial comprobar esta información.
¿Cuál es, pues, la fórmula para saber lo que tienes que pagar? Muy sencillo: tienes que calcular la cantidad pendiente de amortización, multiplicarla por el tipo de interés y dividirla entre 12 (meses). Aquí tendrás la suma mensual a pagar.
Intereses en hipotecas variables
Los intereses en las hipotecas variables tienen la particularidad de que se rigen por lo que indican los índices hipotecarios. Por lo general, se toma como referencia lo que marque el EURÍBOR, que se actualiza mensualmente. No obstante, en algunos casos se han utilizado otros índices hipotecarios.
¿Qué significa esto? Dependerá de lo que hayas firmado en lo referente a las actualizaciones, pero la cuota a pagar puede cambiar de un mes a otro. Y, si en los últimos años solía ser a favor del cliente por la política de bajada de tipos interés generalizada del Banco Central Europeo (BCE) y de la Reserva Federal Estadounidense (FED), el cambio de políticas y el aumento de tipos repercute directamente en las hipotecas. Lo previsible, a medio y largo plazo, es que el coste de una hipoteca se encarezca, aunque hay otros factores que influyen como el emplazamiento de la vivienda o el valor a amortizar.
El cálculo de los intereses en una hipoteca variable es similar. Es decir, se tendrá que calcular la cantidad pendiente de amortización, multiplicarla por el tipo de interés y dividirla entre 12. Lo que sucede es que tendrás que volver a hacer el cálculo cuando haya una actualización del EURÍBOR.
Intereses en hipotecas mixtas
Las hipotecas mixtas, aunque son un producto controvertido por lo que ha sucedido con las cláusulas suelo, también existen. Y, aquí, hay que hacer referencia a que la fórmula del cálculo es algo más compleja. Es muy importante decir que una cláusula suelo puede ser legal, pero siempre que se acredite que el cliente tenía la suficiente información.
En una hipoteca mixta, los intereses se calculan de dos maneras. En primer lugar, has de tener en cuenta el interés mínimo que se va a cobrar. Y, por otra parte, el interés que marque el EURÍBOR. El problema que había con las cláusulas suelo, en su día, es que se exigía un mínimo en el pago de intereses, aunque el EURÍBOR estuviese por debajo.
La fórmula, pues, será similar a los dos casos anteriores. Pero tienes que estar seguro de que se está pagando según la situación en cada momento. Y, sobre todo, tienes que comprobar que la hipoteca es legal y, sobre todo, que ha habido la información necesaria.
Dile adiós a tus deudas
¿Has comprado una casa y los intereses de la hipoteca te ahogan? ¿Es imposible vender la vivienda y liberarte de las deudas porque su valor se ha depreciado? ¿Te resulta inviable pagar todas las deudas que tienes aunque vendieras la casa? Si la respuesta es sí, te podemos ayudar gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad. En Ecualitas ofrecemos un servicio de recopilación de documentación y nos encargamos de presentarla ante el juez. ¡Olvídate de tus deudas y empieza a respirar!